Sparen voor je kind: hoe begin je?

Stap 1: Bepaal het doel van het sparen voor je kind

Voordat je begint met sparen, is het belangrijk om te bepalen wat het doel is. Wil je bijvoorbeeld sparen voor de studie van je kind, een eigen woning of iets anders belangrijks? Het doel kan tussentijds aangepast worden, maar het is goed om een startpunt te hebben. Door een duidelijk doel te hebben, weet je hoeveel geld je moet sparen en hoe lang je daarvoor nodig hebt. Het is toch een fijn gevoel dat jij een financiële bijdrage kan leveren wanneer je kind het huis uit gaat!

Stap 2: Maak een spaarplan

Je hebt een duidelijk doel gesteld. Nu ga je een plan maken zodat je dit doel ook bereikt. Bepaal eerst hoeveel geld je per maand opzij wilt zetten en hoe lang je wilt sparen. Maak het plan zo concreet mogelijk, zodat je precies weet waar je aan toe bent. Het is makkelijk om elke maand automatisch geld over laten maken naar de spaarrekening voor je kind.

Het is belangrijk dat je rekening houdt met de volgende punten:

• Hoeveel geld heb je nodig voor je doel?- Wanneer wil je het geld beschikbaar hebben?- Hoeveel kun je elke maand sparen?- Hoeveel rente krijg je op je spaargeld?- Hoeveel belasting betaal je over je spaargeld?- Welk risico ben je bereid te nemen?

Het kan soms best lastig zijn om maandelijks genoeg geld opzij te zetten voor de toekomst van je kleintje. Het kan helpen om te kijken naar je uitgaven en te bepalen of je bepaalde (vaste) kosten kan verminderen. Denk aan abonnementen die je eigenlijk niet gebruikt. Hier vind je meer handige tips over besparen op je vaste lasten.

Stap 3: Bepaal op welke manier je gaat sparen

De meeste denken bij sparen meteen aan elke maand geld wegzetten op een spaarrekening. Maar wist je dat er ook andere manieren zijn om geld te sparen voor je kindje? Het is goed om hier ook naar te kijken, want tegenwoordig ontvang je weinig rente op een spaarrekening. Dit kan ervoor zorgen dat de waarde van je geld daalt door inflatie. Wij delen daarom graag vier opties met je. Bij twijfel adviseren we om een keer een afspraak in te plannen met een financieel adviseur. Die kan op basis van jouw situatie een advies geven.

Sparen

Wat is het?

Waarschijnlijk weet je wel wat sparen is. Sparen kan op verschillende manieren, bijvoorbeeld door geld te storten op een spaarrekening bij een bank of een online spaarplatform. Het gespaarde geld staat dan op naam van het kind en kan later worden gebruikt voor het doel waarvoor het bedoeld is.

Voordelen van sparen voor je kind

• Het is gemakkelijk. Je kunt eenvoudig een spaarrekening openen op naam van je kind en regelmatig geld storten.
• Je kunt zelf bepalen hoeveel en hoe vaak je geld stort op de spaarrekening van je kind. Dit betekent dat je kunt sparen op een manier die past bij jouw financiële situatie.
• Sparen op een spaarrekening is veilig. Je geld is beschermd door het depositogarantiestelsel tot een bedrag van € 100.000 per persoon per bank.

Nadelen van sparen voor je kind

• De rente op spaarrekeningen is momenteel erg laag. Dit betekent dat het geld dat je spaart mogelijk in waarde zal dalen door inflatie.
• Omdat de rente op spaarrekeningen laag is, zal het geld dat je spaart voor je kind niet snel groeien. Dit betekent dat het langer kan duren voordat je het gewenste bedrag hebt gespaard.

Beleggen

Wat is het?

Beleggen voor je kind betekent dat je geld investeert in bijvoorbeeld bedrijven of obligaties. Het doel is om op de lange termijn een hoger rendement te behalen dan op een spaarrekening. Het geld dat je belegt blijft meestal op jouw naam staan, maar je kunt afspreken dat je het aan je kind geeft als hij of zij bijvoorbeeld 18 jaar wordt.

Voordelen van beleggen voor je kind

• Beleggen voor je kind kan op lange termijn meer rendement opleveren dan sparen
• Het rente-op-rente effect zorgt ervoor dat je vermogen sneller groeit door het rendement dat je behaalt weer te beleggen

Nadelen van beleggen voor je kind

• Je neemt bij beleggen meer risico dan sparen, omdat de waarde van beleggingen kan dalen en je dus (een deel van) je inleg kunt verliezen
• Beleg daarom alleen geld dat je kunt missen en op lange termijn kunt beleggen, niet voor korte termijn doelen
• Houd rekening met kosten die bij beleggen komen kijken, zoals transactiekosten, servicekosten en belastingen, want deze kunnen je rendement minderen
• Als je geld belegt voor je kind, moet je er rekening mee houden dat de Belastingdienst hier belasting over kan heffen. Dit komt doordat het geld dat je belegt meetelt voor de belasting in box 3, waarbij je belasting betaalt over je totale vermogen boven een bepaalde grens (in 2022 is dat €50.000 per persoon). Bekijk hier een handig overzicht over belastingaangifte voor onder andere box 3.

Schenken

Wat is het?

Je kan ook geld schenken aan je kindje. Je kan dit jaarlijks doen of een eenmalig bedrag.

Voordelen van geld schenken

• Door geld te schenken aan je kind kun je belasting besparen. Er zijn verschillende vrijstellingen voor schenkbelasting.
• Door geld te schenken aan je kind draag je direct een deel van je vermogen over aan je kind.

Nadelen van geld schenken

• Als je geld schenkt aan je kind, ontvang je geen rendement meer over dit bedrag.

Lees hier waar je op moet letten als je belastingvrij wil schenken aan je kind(eren).

Een studieverzekering of levensverzekering afsluiten

Wat is het?

Deze optie zie je misschien wat minder vaak voorbijkomen. Maar je kan voor je kind sparen door een verzekering af te sluiten. Je hebt hierbij twee opties: een studieverzekering en een levensverzekering. Bij een levensverzekering spaar je voor de toekomst van je kind, zoals voor een studie of een huis. Je betaalt premie en op de einddatum krijg je (of je kind) geld uitgekeerd. Bij een studieverzekering spaar je specifiek voor de studiekosten van je kind.

Voordelen van een verzekering afsluiten

• Een levens- of studieverzekering biedt zekerheid dat er een bepaald bedrag beschikbaar zal zijn voor de toekomst van je kind.
• Je kunt zelf bepalen hoeveel en hoe vaak je premie betaalt en hoe lang de looptijd van de verzekering is.

Nadelen van een verzekering afsluiten

• Het afsluiten van een levens- of studieverzekering brengt kosten met zich mee, zoals premies en administratiekosten.
• Het rendement op een levens- of studieverzekering kan lager zijn dan bij andere spaar- of beleggingsopties.

Denk je eraan om minder te gaan werken?

Minder werken, meer tijd voor je gezin: wat zijn de financiële gevolgen?

Je zit eraan te denken om minder te werken, misschien wel omdat je een (tweede of derde) kindje hebt gekregen. Een groeiend gezin is een heel goede reden om te kijken naar een nieuwe verdeling van werk en privé, zowel voor vaders als moeders. Maar heb je ook alle financiële gevolgen van minder werken op een rij? In dit blog vind je een overzicht van 5 financiële veranderingen en een aantal mogelijkheden om het financieel slim aan te pakken voor jezelf.

Stap 4: Houd rekening met een aantal zaken

Voor welke manier je ook kiest, er zijn een aantal zaken waar je op kan letten bij het kiezen. Daarom hebben we hier nog een lijstje met aandachtspunten voor je opgesomd.

Sparen

• Kijk naar de rente die wordt geboden. Hoe hoger de rente, hoe meer geld je kunt verdienen met het spaargeld van je kind. Het is ook slim om te kijken naar eventuele kosten die verbonden zijn aan de spaarrekening. Kies bijvoorbeeld voor een spaarrekening zonder maandelijkse kosten of transactiekosten, zodat je optimaal kunt profiteren van de rente.
• Let op de voorwaarden van de spaarrekening. Sommige spaarrekeningen hebben beperkende voorwaarden, zoals een minimale inleg of een maximale opname per maand. Houd hier rekening mee bij het kiezen van een spaarrekening en zorg ervoor dat de voorwaarden passen bij jouw financiële situatie en doelen.
• Kies een veilig spaarrekening. Een veilige keuze is een spaarrekening die valt onder het depositogarantiestelsel. Dit betekent dat het spaargeld van je kind tot een bepaald bedrag is gegarandeerd in het geval van faillissement van de bank.
• Kies een spaarrekening die je makkelijk kan beheren, bijvoorbeeld via internetbankieren of een app. Zo kun je altijd kijken hoe je ervoor staat met de spaarsituatie van je kind en kan je makkelijk geld overmaken naar de spaarrekening.

Beleggen

• Beslis of je de beleggingsrekening op naam van je kind of van jezelf zet. Als je de beleggingsrekening op naam het je kind opent, kunnen storingen die je doet aangemerkt worden als schenking. Er zijn een aantal punten waar je op moet letten wanneer je wilt beleggen voor je kind. Zowel de inleg als het rendement zijn dan vrijgesteld van schenkbelasting. Ouders mogen samen een bepaald bedrag belastingvrij schenken aan een kind
• Kijk of je het kind bij een rekening op eigen naam vanaf 18 jarige leeftijd vrij kan beschikken over het opgebouwde vermogen. Je hebt er als ouder dan niets meer over te zeggen.
• Er zijn verschillende aanbieders die beleggingsrekeningen voor kinderen bieden. Het is belangrijk om de kosten en risicoprofielen van deze aanbieders te vergelijken voordat je een keuze maakt.

Schenken

• Ouders mogen in 2024 € 6.633 belastingvrij schenken aan hun kind. Dit bedrag is de jaarlijkse vrijstelling voor schenkingen van ouders aan hun kind. Onder ‘kind’ wordt ook een pleegkind of een stiefkind verstaan. Let er wel op dat ouders als schenker worden gezien. Dit geldt ook als ze bijvoorbeeld zijn gescheiden.
• Als je kind tussen de 18 en 40 jaar is, dan mag je eenmalig maximaal € 31.813 belastingvrij schenken voor diens koopwoning. Bijvoorbeeld voor de verbouwing of de aankoop van de woning. Let op, er gelden wel voorwaarden.

Schenken aan (klein)kinderen: waar moet je op letten?

Schenken bij het leven is populair. Want het is een slimme manier om je nabestaanden minder erfbelasting te laten betalen als je komt te overlijden. Daarnaast kun je je vermogen meer verspreid achterlaten zodat (klein)kinderen er al voor jouw overlijden gebruik van kunnen maken. Zo worden schenkingen vaak ingezet om een huis te kopen, voor een studie, of het opzetten van een eigen bedrijf. Veel (groot)ouders kiezen daarom voor schenken bij leven, ook wel 'schenken met warme hand' genoemd. Maar: er zitten wel voorwaarden aan de bedragen die je per jaar kunt schenken. Ook is de grens hoeveel je mag schenken aan kinderen anders dan aan kleinkinderen, bijvoorbeeld.

Een studieverzekering of levensverzekering afsluiten

• Vergelijk de premies van verschillende aanbieders.
• Lees de polisvoorwaarden goed door om te zien wat er wel en niet gedekt is door de verzekering.
• Kijk hoe lang de verzekering loopt en wanneer deze uitkeert.